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最新的金融机构客户尽职调查要求于11月28日公布，涉及众多金融经营者，引起社会广泛关注。如何客观看待和回应银行的各种询问？金融机构如何平衡风险防范和管理与服务优化？教金融机构“了解你的客户” 28日，中国人民银行、国家金监局、证监会公布《客户尽职调查及客户身份信息和客户记录保存管理办法》《金融机构交易行为》，指导金融机构合理有效开展客户尽职调查，将于 2026 年 1 月 1 日起生效。通过金融渠道进行的洗钱活动正变得越来越复杂和隐蔽。客户尽职调查要求金融机构“了解他们的客户”，识别异常情况并阻止洗钱活动。根据该管理办法，银行、商业银行及其他金融机构和从事外汇业务的机构在向客户开立账户或提供一定金额的一次性金融服务时，应当对客户进行尽职调查，记录客户基本身份信息。 “单纯依靠客户留存的身份信息和后台资金监控，银行很难及时、准确地发现可疑客户和交易。在某些情况下，还需要向客户询问业务目的、资金来源和用途等信息，以准确判断客户是否存在托管行为。”西南财经大学中国金融研究所副所长董青马表示，这不仅支持了金融机构审慎经营的需要，也有利于防范金融风险，保护公众切身利益。因此，反洗钱工作起步早于国际反洗钱金融行动特别工作组（G）的国家和地区，金融机构的客户尽职调查措施通常更为严格。标准.AFI）要求金融机构遵守一定金额以上的现金交易规定——明确履行尽职调查义务“我国作为FATF成员，必须执行国际反洗钱标准的要求。”董青马表示，新修订的反洗钱法将于今年1月1日生效。今年，这一管控措施将有利于金融机构有效实施反洗钱法。基于风险的客户尽职控制措施注重“基于风险”的基本原则，要求金融机构根据客户特征、业务活动性质和风险背景采取适当的尽职调查措施。 “金融机构要根据风险进行尽职调查，需要采取差异化的措施。一方面，对洗钱风险较低的情况采取简化措施，另一方面，对洗钱风险较高的情况采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员陆飞盆表示。什么是低风险业务？某大型国有银行负责人告诉记者，当客户收入来源明确、资金流向稳定、金额通常在一定范围内时，洗钱风险就不那么明显。合理范围。银行在为客户办理业务时，主要检查必要的身份和基本信息，一般不需要提交额外文件或进一步核实。 “正式员工平时进行会计往来的时候”，大部分都是日常开支和工资收入。 有一天，突然我开始收到来自不同州和城市的多笔转账，而且我开始很快收到转账。金额很容易从几十万元到数百万元不等。这种情况将引起银行的注意，银行将采取措施了解和验证交易的背景。 “专家强调，最新管控措施要求金融机构以风险适当的方式开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不符的措施，在安全性和便利性之间寻求适当的平衡。对客户尽职调查越不敏感越好。但实际上，有些客户在银行柜员那里需要办理的手续太多、详细、复杂。索先生不满意。与此同时，监管金融机构也是如此，我们收到不少被骗的客户投诉。这些现象反映出平衡金融安全与便捷的挑战，行政措施进一步明确了客户尽职调查的具体要求和范围，而针对这一矛盾的制度回应出现在近期“4万元提现质疑”等新闻中。 “存入10万元现金时，必须注明提取来源”、“提取需经派出所同意”等规定频频出现在新闻中。记者在今年8月的咨询中发现，管控措施已经完善了客户尽职调查细节。适用要求及范围不再对5万元以上现金存取提出具体要求。官方公布的管理措施由您决定。 “金融管理部门在指导金融机构履行反洗钱义务时，一直强调要严格执行‘风险为本’原则捕捉注册客户信息，不得采取与风险明显不符的措施。” Don Chinma表示，尽职调查措施的强度应根据具体风险情况确定，而不是“一刀切”的要求。专家表示，政策精准落实是保护老百姓“钱袋子”的关键。机构要从层层加码转向精准赋能，运用科技手段不断提升风险监测能力。只有保持最低的安全水平并不断改进通过服务，获得公众的理解和支持，共同构建便利与安全兼顾的金融环境（记者吴宇、任军）。
（编辑：蔡青）
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